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保險代理人、保險經紀人,找誰買保險更合適?

保險代理人、保險經紀人,找誰買保險更合適?



作者:龐天飛



1、想買保險,找誰買?這是一個問題

答案是多樣的,保險銷售主要有6大渠道:個險代理人、電話銷售、團險渠道、銀保渠道、經代渠道(保險經紀、代理公司)、電子商務(網際網路保險)。



參見筆者文章:買保險有哪些渠道?



但常人接觸的渠道有限,今天主要聊聊我們最常接觸的保險代理人保險經紀人



2、保險代理人、保險經紀人的法律地位不同,兩者有根本的區別

首先,看保險法的規定:



《中華人民共和國保險法》



第五章 保險代理人和保險經紀人



第一百一十七條 保險代理人是根據保險人的委托, 向保險人收取傭金, 並在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人



保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。



第一百一十八條 保險經紀人是基於投保人的利益, 為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務, 並依法收取傭金的機構



一、角色與立場不同



保險代理人是受保險人委托,代表保險公司開展業務,法律上代表著保險公司的利益



保險經紀人是基於投保人的利益,接受投保人的委托,提供保險中介服務,代表著投保人的利益



有的個人代理人雖然也宣稱代表客戶(投保人)的利益,但法律地位、現實處境影響了他們扮演的社會角色,可能無法完全維護客戶的利益。



保險經紀人是基於投保人的利益開展中介業務,可以提供全方位的需求分析和產品解決方案,更能保障投保人的利益。



但是,在保險經紀公司規模不大、實力不夠強、合作公司不夠多、產品線不夠豐富的情況下,也不一定能完全基於客戶利益而提供專業的服務。



二、組織形式不同



保險代理人可以是機構,也可以是個人。機構就是保險代理公司,個人就是保險公司直屬代理人(最常見的形式)。



個人代理人和保險公司簽訂銷售代理協議,是沒有五險一金的,其實並不能算保險公司的員工,法律上是一種商業合作關系。



保險經紀人是法人機構,也就是保險經紀公司。經紀公司的業務員是代表經紀公司進行展業。保險經紀公司的業務員也被稱為“保險經紀人”。



保險經紀公司的業務員和經紀公司可以簽訂勞動合同,享受五險一金(如筆者所在的保險經紀公司),是公司的正式員工。



三、展業區域不同



保險代理人需在保險公司授權范圍內進行展業,一般都是區域展業。個人代理人或保險代理公司都是區域展業的(如某個省、直轄市、自治區)。



保險經紀人(保險經紀公司)的展業范圍是全國,也是明確體現在保險執業證上的。至於能否實現全國展業,和經紀公司自己的實力和簽約保險公司的多少也有關系。



四、產品豐富程度不同



個人保險代理人只能銷售一家保險公司的產品,但一家公司的產品都能保證是市場最優的產品嗎?顯然是不可能的,各家公司一定都有自己的優勢產品。因此只銷售一家公司產品的個人代理人,往往很難真正滿足客戶多元化的需求。



保險代理公司,則可以代理多家保險公司的產品,相對個人代理人來說,更能滿足客戶的多元化需求。



保險經紀人(保險經紀公司),也可以銷售多家保險公司的產品,基於客戶的需求進行規劃和選擇,能滿足客戶多元化的保障需求。



五、承擔法律責任不同



保險代理人是保險公司的代表,保險公司和保險代理人簽訂委托代理協議,代理人的行為所承擔的法律責任由保險公司承擔。若保險公司和投保人發生法律糾紛、理賠糾紛,代理人可能會偏向於所屬的保險公司,可能會損害投保人的利益。



若確定這個責任是代理人負責,也就是保險公司承擔責任,他們是責任共同體和利益共同體。



保險經紀人是投保人的代表,獨立承擔法律責任,投保人和保險經紀公司會簽訂經紀服務委托協議。若是保險公司和投保人發生法律糾紛、理賠糾紛,經紀人則不會受限於保險公司,可以獨立自主地幫助投保人進行維權和合法權益的爭取。



若是確定這個責任是經紀人負責,由保險經紀公司承擔責任,這也分散了保險公司可能承擔的法律風險。



六、發展前景不同



產銷分離的大背景下,保險產品的提供、保險產品的銷售必然會逐步分離。保險銷售渠道會越來越多會轉移到保險中介市場,個人代理人制度長遠來看是會逐步削弱的。



像歐美、日本等發達保險市場,保險公司主要乾的事情就是不斷創新,為消費者提供更好的產品。而保險銷售的任務更多的交給保險中介公司(保險經紀公司、保險代理公司)完成,大多數的投保人選擇買保險主要通過保險中介渠道(如保險經紀公司、保險代理公司),當然也可以直接找個人代理人。



為什麼呢?原因很簡單,保險中介公司的產品更豐富,可以根據客戶不同的家庭情況、不同的保障需求,搭配多家公司的產品方案,更好的滿足需求。



如今在中國,個人代理人模式的力量依然非常龐大,但是保險經紀人的模式也正俘獲越來越多消費者的青睞,原因都是相同的。現在、未來,產銷分離的力度必然加大,保險經紀人為代表的保險中介市場必將取得更大的發展,因為這符合歷史發展的潮流。



3、網際網路保險

再說下最近的大熱門,網際網路保險行業在近幾年,如雨後春筍一般野蠻生長起來,形成一股強大的保險新勢力。網際網路保險的本質,我認為,就是一種新的符合產銷分離的保險銷售模式,將線下保險銷售的功能部分轉移到了線上。



為什麼這麼說,因為網際網路也是一種新的保險銷售渠道。開頭提到,保險銷售渠道主要分為7大類:個人代理人、電話銷售、收展業務、團險渠道、銀保渠道、經代和電商。



我認為,保險經代和電商是目前和未來最有發展前景的,因為這滿足投保人的多元化需求,同時可以實現高效的信息傳遞,打破保險機構對信息的強力壟斷,對於投保人是非常有利的。



4、投保人的選擇

現在,大陸的保險公司也越來越多,壽險公司70多家,財險公司80多家,還有健康險公司多家,未來肯定還會有更多新的保險公司出現。



哪個消費者都希望貨比三家,多看幾家再買,過去只有老五家公司可選的時代早就一去不復返了。這麼多家的保險公司,自己要去研究,得花不少精力吧?所以還是找個保險經紀人吧,能根據投保人的需求選擇多家產品的方案組合,還能幫助處理一系列的保險咨詢、承保、理賠等事務。



大家到網際網路上來尋找適合自己的保險解決方案,本質上就是在找一個保險經紀人。在網際網路上提供第三方咨詢服務的,許多都是保險經紀公司的從業者。



越來越多的投保人都想要一個專業的第三方服務,提供一個全行業角度的解決方案和更專業的保險服務,這就是需要保險經紀人。保險中介的力量越強大,投保人的利益就有更大的保障。



ps:至於保險經紀公司的經紀人,是否一定比個人保險代理人更專業,這個也不一定。目前的保險市場準入門檻依然很低,業務人員的素質參差不齊。



行業發展好,不代表個人發展就好。個人的專業程度和自身的努力和環境是分不開的,不過整體來看,從保險經紀人買保險,被坑的幾率更小一些,買對的幾率更大一些。



現在也有眾多的網際網路保險渠道提供大量的產品,有精力的自己研究,沒有精力的還是找個靠譜的保險經紀人幫助分析規劃吧。




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編輯:Figo



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